今回はまたまたアメリカン・エキスプレスの話題です。
今回の内容は「利用限度額の固定化」について、アメックスユーザーでも中々遭遇しないレアケースのようですので今回はデスクや営業担当に徹底的に聞き込みをしました。
枠が固定される仕組みやその後の展開などが気になる方は是非最後までご覧下さい！
アメリカン・エキスプレスについて
アメリカン・エキスプレスはアメリカに本社を構えるクレジットカード会社です。
日本における審査発行は「アメリカン・エキスプレス・ジャパン」が担当していますが、審査難易度や審査方法は本国と変わらない仕様となっています。
アメックスの特徴は「過去を引きづらない柔軟な審査、全てのユーザーに最高の体験を」となっており、一番ベーシックな「アメックスグリーンカード」でも充実したサポート・優待・サービスを受ける事が出来ます。
ここからが本題
「利用可能額の固定化？？？」
事の発端は本日到着の１通のメール
「利用枠を850,000円に設定させてもらいます。」との事
本来アメックスは利用変動性のクレジットカードとして有名なはず。では何故固定されるのか？
思い切ってデスクに連絡しました。
＜デスクに連絡して判明した事＞
- 固定枠設定の背景
- 固定枠設定の原因
- 固定枠の利便性
- 固定枠設定のその後
- 固定枠はネガティブ要因なのか
以上の点がデスクに連絡して判明した事ですので説明していきます。
１「固定枠設定の背景」について
アメックスは上記メールにも記載があるように「継続的に審査を行なっています」。その為
入会後にも定期的に利用枠の見直しやカードアップグレードの条件確認の為に継続審査が入ります。
この継続審査は他社で言うと「途上与信」となり、特段不思議な事ではありません。
またアメックスの途上審査の場合「自動審査」と「個人審査」の２つがあるようです。
- 「自動審査」
アメックスユーザー「全会員対象」の定期審査のようです。CICに照会後、機会が自動的に審査結果を出すようです。この審査は「入会後3ヶ月」で大体行われるようで、全てのユーザーが自動審査は通過するようです。 - 「個別審査」
個別審査は自動審査と違い、利用状況や利用金額などから「再審査した方が良いユーザー」を機会がピックアップ。それを元に個別に審査をすると言うものです。上記の通りこの審査は全てのユーザーが通過するものでは無く、個別審査に関しては特に決まった時期は無いとの事です。
のようにアメックスには「〜〜審査」が多数ある為いちいち気にしていたらキリがない事が判明しました。
今回私が引っかかったのは「自動審査」です。よってカードを作ったなら通らなくては行けない道だった事が判明しました。
自動審査も含めてアメックスの審査関連は「機会が勝手に行う」ので、デスクの人間は審査が行われましたと言う結果を伝えているそうです。
[/word_balloon]２「固定枠設定の原因」について
審査する背景はわかった所で気になるのが「なんで固定枠になった？？」と言う疑問
これについては次のような回答を頂きました。
「私どものデスクでは自動審査の結果をお伝えする事しかできません。変動枠のままなのか、固定枠になるのか、引き続き調査をするのかなどに関しての内容は全て自動審査が行なっています。」との事です。
よってデスクでは固定枠設定の原因についての具体的な原因は解明する事が出来ませんでした。
しかしこれは後ほど紹介する「営業担当者」への聞き込みによって判明します。
ちなみに自動審査の結果「なんだかの変化があった場合」は審査結果が残るのでデスクでの調査が可能らしいですが、自動審査の結果「現状維持」であれば審査結果がデータベース上に残らない為審査が行われたかデスクでも不明との事です。
[/word_balloon]３「固定枠の利便性」について
ここで気になる固定枠の利便性についても解説します。
固定枠になると「デスク連絡での一時的なカード決済承認が出来なくなる」「枠を超えての利用が出来なくなる」の2点が問題になるようです。
- 「デスク連絡での一時的なカード決済承認が出来なくなる」
アメックスは利用可能目安額を大きく超えての利用になる場合、決済承認が降りずらくなります。その為デスクに連絡して緊急で必要な場合は一時的に枠をあけてもらう事で決済承認を通す事が出来ます。固定枠になるとこのデスクでの柔軟な対応が使えなくなるとの事でした。
固定枠で枠を開ける方法としては「銀行振込」「引き落とし」の２択になるようです。 - 「枠を超えての利用が出来なくなる」
上記内容と似ているようですが、アメックスには「利用可能目安額」と言う名の月間利用可能の目安額がおおまかに設定されています。しかし変動枠であれば目安額の心配は無くおおよそ目安額の2倍〜3倍程度であれば問題無く利用できます。しかし固定枠になると固定枠以上の金額は「絶対に使えなくなります」十分に固定枠をもらっている場合は問題ないですが、
固定枠が少ない場合には非常に利用しづらくなります。
以上の2点が変動枠との差でした。
逆に言うとこの2点以外は変動枠と全く変わらない為日常使いは普通にできるはずです。
４「固定枠設定のその後」について
最後に気になるのが「固定枠になったらどうなるの？？？」について
ここも徹底的に聞き込みしました。結論としては以下の内容です。
「アメックスは自動審査を定期的に行なっています。固定枠になると一定期間は固定枠での案内となります。また自動審査が入ったタイミングで変動枠になるのか固定枠のままなのか、枠設定の解除になるのかは審査が入るまでわかりません」との事でした。
5「固定枠はネガティブ要因なのか？」について
一番気になるのが「固定枠はネガティブ要因」なのかについてです。
これも事細かに聞き出しました！
まず「基本的に固定枠はネガティブ要因では無い」との事ですが、これにはいくつかの条件が当てはまった場合らしいです。その条件というのが
「自動審査で固定枠になった場合や枠がかなり大きめにせってされている場合」などについてです。
というのも固定枠には「自動審査の結果固定枠になった方」と「個別審査の結果固定枠になった方」がいるようで、前者の場合ですと直近での月間利用額の2倍ほどが固定枠として与えられ、特にネガティブ要因ではないとの事、逆に後者の場合は「変動枠では危ないので固定枠にした」という若干のネガティブ要因のようです。
しかしデスク担当の方曰く言葉は濁していましたが「切る時は切るから枠が固定されても問題ないよ」と言う内容の事をおっしゃっていました。
自分がどっちの理由で固定枠になったのかはデスクに連絡すれば回答できるとの事です。前者の場合は「自動審査の結果で…」との回答。後者の場合は具体的な固定理由が聞けるとの事でした。
[/word_balloon]ここまでがデスクに聞き込んだ事です。
ここからはデスクでは解明できなかった事を営業担当の方に聞き込んだ内容です。是非最後までご覧下さい
＜営業担当に連絡して判明した事＞
- 固定枠設定になる具体的な背景
- 固定枠設定になる使い方
- 固定枠にならない為の方法
１「固定枠設定になる具体的な背景」について
デスクの方は自動審査の結果しかわかならいとの事でしたが、営業担当に連絡した所新しい情報が入ってきました。それが自動審査で固定枠になる具体的な背景です。
アメックスが利用枠を固定化する背景には「過度な貸付を防ぐ」がある事が判明しました。
どう言うことか具体的に説明します。
アメックスの変動性利用枠には２つの利用枠設定があります。
それが「利用可能目安額」と「利用可能額」です。
- 「利用可能目安額」
これはアメックスが入会時から設定している月間利用のおおまかな利用目安額です。
この目安額に関しては直近の利用額などには左右されず、入会後は最低でも6ヶ月間の利用状況を見てその後を判断するようです。 - 「利用可能額」
利用可能額は利用目安額と異なり、直近の利用状況によって大きく左右されます。
「先月の利用は50万円だったから今月は60万円までOK」⇨「今月は60万円使ってくれたから翌月は100万円までOK」と言った様に直近の利用金額に応じて非常に高額な利用金額が提示されるのが特徴です。この利用可能額に関しては直近の利用金額に応じて「オーバーブースト」がかかる為普段では絶対に利用できない金額でも決済承認が通る場合があります。
固定枠設定になる背景の１つとして直近で高額利用があるとこれ以上利用可能額を上げない為に
固定枠になる可能性があるとの事でした。
またもう１つの要因として「他社カードに申し込んだ」場合も固定枠になる可能性があるとの事でした。以下が私の申し込み状況です。
| 申し込みカード | 審査結果 | |
| 5月 | ANAアメックス | 可決 |
| 6月 | JALカード VISA | 否決 |
| JALカード Suica | 可決 | |
| 7月 | JCB ゴールド | 否決 |
| アメックスグリーン | 可決 | |
| 8月 | 三井住友 ゴールド（NL) | 可決 |
| ANAワイドゴールドVISA | 可決 | |
| Luxury Card Titanium | 否決 | |
| ANAアメックスゴールド （アップグレード） | 可決 | |
| JCB ゴールド | 可決 |
まあこの結果から言えるのは「多重申し込み」です。
もし多重申し込みの結果、固定枠になると言うのであれば、私が固定枠になるのは当然の結果と言えるでしょう。ですが営業さん曰く「確かに申し込み件数によって固定枠になる可能性はゼロでは無いですが、申込み件数に関してはあまり重要では無いです」との事です。
ですのでやはり申し込み件数よりも「利用可能額抑制」の方が意味合いとしては大きい様です。
２「固定枠になる使い方」について
固定枠になる使い方に関しては一概に言えないもののどうやら「複数回振込をするなどしてカード利用をしている場合には固定枠になる可能性がある」との事でした。私の場合は国際線の利用で一攫千金を狙って高額利用を複数回しましたのでそれが原因かと思われます。
具体的な高額利用の基準としては「利用可能目安額の3倍以上を利用して振込するケース」など…だそうです。
また風俗やキャバクラでの利用でカードが停止したり固定枠になる事があるなどネットに記載がありますが、基本的には利用金額の問題だそうです。まあ風俗もキャバクラも利用金額は大きいですからね。利用場所に関してはそこまで厳しく無いよです。
高額利用時は事前承認が必要な場合が多い様です。
他社クレジットカードの場合は決済を通さない事で解決する様ですが、アメックスの場合は一旦決済承認を通して、後で調査と言った流れになるようです。
（不正利用の場合は止めるらしいですけどね。そこら辺の線引きに関しては企業秘密との事でした）
３「固定枠にならない為の利用方法」について
固定枠は良くも悪くもアメックスらしく無い為、便利と捉えるか、不便と捉えるかは人それぞれです。私の場合は特に枠に不満も無く枠が固定化されていた方が便利なので問題ありませんが、人によっては固定枠が少額で使い物いならなくなってしまったりなど、アメックスが使いずらくなる方もいるでしょう。そこで固定枠にならない様にする方法を聞いてきました。
それが「利用可能目安額内で使う」「事前承認を得るようにする」後は「カードは複数枚申し込まない」だそうです。最後のカード申し込みに関してはおまけ程度に捉えてもらえれば良いそうですが、
申し込むよりは申し込まない方が良いですね。
利用目安額はデスクに連絡すればすぐに教えてくれます。入会したての場合は目安額が少額になっている傾向が多いですが、一気に使うのでは無く、デスクと連絡をとりながら徐々に決済金額を増やす事で固定枠回避になるのでは？との事でした。
利用可能額目安額10万円で初月に50万円使ったりするとかなり警戒されます。
他社カードも使いつつ、アメックスのウェイトを徐々に重くしていく事で良いクレヒスを築けるそうです。
最後に
アメックスは枠が固定されたり、限度額が一気に上下したりなど日経企業のクレジットカードに比べると使いづらい部分がありますが、それもまたアメックスの特徴であり、良いポイントであると考えています。枠が固定されていると不安になるものですが、今回の聞き込みでそうでは無い事が判明しました。アメックスを利用するには一手間も二手間もかかるのがネックですが、「それもアメックス」と長い目でみる事の重要性も知りました。
同じケースになる方はそう多くは居ないと思いますが、皆さんのお役に立てればと思います。
それではここで終了にしたいと思います
Have a good day!!
参考HP
アメリカン・エキスプレス公式HP
https://www.americanexpress.com/jp/credit-cards/all-cards/?inav=jp_menu_myacct_credit_cards